As principais tendências de meios de pagamento no e-commerce para evitar fraudes

Empreender no ambiente digital significa, entre outras coisas, tomar decisões importantes diariamente, principalmente quando o negócio ainda está em seus primeiros passos. Nesse contexto, uma das tarefas mais importantes para os lojistas é escolher os melhores meios de pagamento para e-commerce disponíveis no mercado.

Afinal, as transações online passaram por uma transformação significativa nas últimas décadas, impulsionados pela digitalização e pelo avanço da tecnologia financeira. Se, antes, o dinheiro em espécie e os cheques dominavam o mercado, hoje os consumidores e empresas contam com uma ampla variedade de opções.

Toda essa diversidade tornou o processo de pagamento mais ágil e seguro, mas também trouxe novos desafios, como a necessidade de proteção contra fraudes e a escolha do método mais adequado para cada tipo de negócio, gerando dúvidas nos comerciantes.

Para ajudar a entender de vez o assunto, este artigo explora os principais meios de pagamento no e-commerce, destacando seus benefícios, desafios e tendências, além de mostrar como as empresas podem promover transações mais seguras no ambiente digital. Confira!

O que são meios de pagamento?

Os meios de pagamento são instrumentos que permitem a transferência de valores entre consumidores e empresas. Eles podem ser físicos ou digitais e variam conforme a necessidade de cada transação. Em um cenário comercial moderno, a escolha do meio de pagamento adequado influencia a agilidade, a segurança e o custo das operações financeiras.

Com a digitalização, surgiram alternativas mais seguras e eficientes ao dinheiro físico, como os cartões de crédito e débito, as transferências bancárias, o Pix e as carteiras digitais. Esses métodos são processados por um sistema de pagamento que conecta bancos, comerciantes e consumidores, garantindo a liquidação correta das transações.

Quais meios de pagamento existem atualmente?

A evolução dos meios de pagamento transformou a maneira como consumidores e empresas realizam transações financeiras, e atualmente há diversas opções disponíveis, desde métodos tradicionais até alternativas mais modernas. Cada um deles possui características específicas que atendem a diferentes necessidades, garantindo segurança, praticidade e eficiência nas operações financeiras.

Conheça os meios de pagamento mais utilizados no e-commerce na atualidade:

Cartão de crédito ou débito

Os cartões de crédito e débito são amplamente utilizados no Brasil e no mundo devido à sua praticidade e segurança. A modalidade de crédito permite compras parceladas e pagamentos a prazo, sendo uma opção vantajosa para quem deseja maior flexibilidade financeira. Além disso, muitos bancos e bandeiras oferecem benefícios adicionais, como programas de pontos, milhas e cashback.

Já a função de débito possibilita transações diretas na conta do consumidor, sem a necessidade de crédito pré-aprovado. Ele é uma alternativa segura para quem deseja controlar melhor os gastos, evitando o endividamento. Embora pouca gente saiba sobre a possibilidade de utilizar o cartão de débito em compras online, ambos os modelos são aceitos em estabelecimentos físicos e digitais.

Boleto bancário

O boleto bancário é muito utilizado para o pagamento à vista, e é uma forma segura e prática de receber por suas vendas. Ele gera um documento com código de barras, permitindo que o pagamento seja realizado em bancos, lotéricas ou pelos aplicativos de instituições financeiras. A desvantagem é o tempo de liquidação desses valores, já que um boleto pode demorar até 3 dias úteis para ser compensado.

Logo, tanto o empresário quanto o cliente devem esperar o processo finalizar. Nesse sentido, é importante avisar os consumidores quanto a essa possível demora. Além disso, algumas empresas oferecem a possibilidade de parcelamento com boleto.

DOC

O Documento de Ordem de Crédito (DOC) é um meio de transferência bancária que permite a movimentação de valores entre contas de instituições diferentes. Essa é uma modalidade que foi muito utilizada no passado, mas até hoje é uma opção existente nos bancos tradicionais. Não existe um valor mínimo para essa transação, contudo, não é possível transferir montantes superiores a R$ 4.999,99.

O DOC tem algumas limitações, como o prazo de compensação, que pode levar até um dia útil para ser concluído, e a necessidade da operação ser realizada até às 22h para que o valor seja transferido no dia seguinte. Isso faz com que muitos consumidores e empresas optem por métodos mais rápidos.

TED

A Transferência Eletrônica Disponível (TED) foi criada no ano de 2002 pelo Banco Central, surgindo como uma solução mais rápida para transferências entre bancos distintos. Diferente do DOC, a TED permite que os valores sejam disponibilizados no mesmo dia, desde que a transação seja realizada dentro do horário comercial. Essa característica faz com que ela seja amplamente utilizada por empresas e consumidores que precisam de agilidade.

Apesar de ser uma opção eficiente, a TED possui algumas restrições, como a necessidade de pagamento de taxas em determinados bancos e a limitação do horário de funcionamento.

Pix

Lançado pelo Banco Central em 2020, o Pix revolucionou o mercado financeiro no Brasil ao viabilizar transferências instantâneas e gratuitas, disponíveis 24 horas por dia. Em poucos segundos, valores podem ser enviados diretamente entre contas, sem a intermediação de terceiros — uma ruptura em relação aos métodos convencionais.

Sua rápida adesão o consolidou como uma das formas de pagamento mais populares do país, presente tanto em lojas físicas quanto virtuais, além de ser adotado em cobranças recorrentes. O sistema ainda incorporou funcionalidades como o QR Code e o Pix Cobrança, que ampliaram a praticidade nas transações comerciais.

Veja também: Como funciona o pagamento online em e-commerce?

Pagamento recorrente

Outra modalidade interessante é o pagamento recorrente, uma solução bastante utilizada por quem tem serviços de assinatura, como plataformas de streaming, academias e aplicativos de entrega. Esse modelo permite cobranças automáticas e periódicas, evitando que o consumidor precise realizar pagamentos manuais todos os meses.

Ele pode ser realizado por meio de cartões de crédito, débito automático ou boletos programados. Com isso, traz benefícios tanto para consumidores, que garantem a continuidade dos serviços sem atrasos, quanto para empresas, que reduzem a inadimplência e melhoram o fluxo de caixa.

Carteiras digitais

As carteiras digitais são alternativas práticas para pagamento seguro online. Opções como PayPal, Google Pay e Apple Pay armazenam informações de cartões de crédito e débito, permitindo que os usuários façam compras sem precisar digitar seus dados a cada transação.

Além da praticidade, muitas dessas carteiras oferecem camadas extras de segurança, como autenticação biométrica e tokenização, reduzindo o risco de fraudes. Outra vantagem é a integração com diversos dispositivos, tornando o pagamento rápido e acessível em diferentes plataformas.

Criptomoedas

As criptomoedas, como Bitcoin, Ethereum e stablecoins, vêm ganhando espaço como meio de pagamento em alguns e-commerces, principalmente aqueles que atendem a um público mais tecnológico. Com pagamentos descentralizados e realizados por meio da tecnologia blockchain, esse método elimina intermediários e oferece mais segurança e privacidade. 

Por outro lado, o uso de criptomoedas no e-commerce ainda enfrenta desafios, como a volatilidade dos preços e a necessidade de educar os consumidores sobre seu funcionamento.

Agentes do ecossistema de pagamentos

O ecossistema de pagamentos é composto por diversos agentes que desempenham papéis essenciais na viabilização das transações financeiras. Desde a emissão de cartões até o processamento de pagamentos, cada participante contribui para a eficiência e segurança do sistema. Conhecer cada um deles é fundamental para entender como funciona o pagamento no e-commerce.

Emissor

Os emissores são instituições financeiras responsáveis por disponibilizar cartões de crédito e débito aos consumidores. Eles realizam a análise de crédito, definem limites e gerenciam as transações dos clientes. Além disso, os emissores oferecem benefícios adicionais, como programas de recompensas e cashback, incentivando o uso dos cartões.

O papel do emissor é fundamental na segurança das operações, pois ele avalia o perfil financeiro do cliente e monitora as transações para evitar fraudes. Dessa forma, garante-se que os pagamentos sejam efetuados com confiança e segurança.

Além disso, são os emissores que detêm dados sensíveis, tais como:

• números de cartões;
• códigos de segurança;
• senhas;
• nomes e CPFs de titulares etc.

Os cartões emitidos sempre terão uma bandeira, como Visa, Mastercard, Elo, entre outras. A bandeira é responsável por receber o pedido da loja e enviar para a aprovação do emissor. A grande questão é que as lojas não conseguem se comunicar diretamente com as bandeiras. Por isso, necessitam de uma espécie de intermediário, conhecido nesse ecossistema como adquirente. 

Adquirente

A função do adquirente é analisar, processar e transacionar pagamentos efetuados com cartões. Ele atua como meio de comunicação entre loja e banco emissor. O seu objetivo é validar dados e fazer a aprovação de um pedido.

Sendo assim, ele possui um papel importante na garantia da segurança da transação, tendo em vista que confirma dados e a identidade do titular. Além disso, faz uma série de confrontamentos de informações para evitar as fraudes.

Subadquirente

Alternativa ao adquirente, o subadquirente funciona como uma espécie de intermediador de pagamentos. Com ele, não há a necessidade de um banco ou adquirente. Assim, reduz de forma significativa a burocracia, especialmente por ter um baixo custo de implementação e fácil integração. Geralmente, ela ocorre por meio de APIs, que atuam como um serviço terceirizado.

Por outro lado, os subadquirentes costumam antecipar cobranças dos lojistas. Assim como rechaçam a necessidade de contato com o banco, eles fazem com que o número de falsos positivos seja perigosamente maior. Além disso, a falta de transparência no fluxo de alguns dados faz com que mais pedidos legítimos sejam reprovados.

Gateway

O gateway de pagamento é responsável por fazer o tráfego dos dados de um cartão entre lojista e adquirente. Esse processo acontece com informações criptografadas, para que os dados sejam protegidos.

Vale lembrar que, no caso de o varejista optar pela implementação de um gateway e-commerce em seu negócio, o adquirente ainda ficará responsável pelo fluxo do dinheiro.

Além da integração, os gateways oferecem funcionalidades como tokenização de dados, prevenção contra fraudes e suporte a múltiplos métodos de pagamento. Essas soluções tornam as transações mais rápidas e seguras, beneficiando tanto os lojistas quanto os consumidores.

Quais os meios de pagamento mais utilizados no Brasil?

O Brasil possui um sistema de pagamentos diversificados, refletindo a digitalização crescente e a busca por transações rápidas e seguras. De acordo com dados da Federação Brasileira de Bancos (Febraban) de 2023, os meios de pagamento mais utilizados no país abrangem desde métodos eletrônicos até formas tradicionais.

Nos últimos anos, o Pix se consolidou como o meio de pagamento mais popular entre os brasileiros, superando amplamente as demais opções. Outros métodos, como cartões de crédito e débito, continuam desempenhando um papel fundamental no comércio, enquanto boletos e TEDs mantêm sua relevância em nichos específicos.

• Pix: foi responsável por 42 bilhões de transações em 2023, consolidando-se como o meio de pagamento mais utilizado no Brasil. Sua popularidade se deve à instantaneidade, disponibilidade 24 horas por dia e isenção de taxas para pessoas físicas. Além disso, sua aceitação crescente em estabelecimentos comerciais e a facilidade de uso impulsionaram sua adoção em diversas áreas da economia.
• Cartão de crédito: registrou 17,8 bilhões de transações em 2023, sendo um dos principais tipos de pagamento no e-commerce e em compras físicas. A possibilidade de parcelamento e a oferta de programas de benefícios, como cashback e milhas, tornam essa opção atrativa para os consumidores.
• Cartão de débito: foi utilizado em 16,3 bilhões de transações ao longo de 2023. Essa modalidade permite pagamentos diretos na conta bancária do usuário, proporcionando maior controle financeiro e evitando o acúmulo de dívidas. Além de ser amplamente aceita no varejo físico e digital, a função débito é uma alternativa segura para quem deseja evitar o uso de crédito.
• Boleto bancário: segue relevante no mercado brasileiro, com 4,2 bilhões de transações em 2023. Esse meio de pagamento é amplamente utilizado em compras online, mensalidades e cobranças recorrentes, especialmente por consumidores que não possuem cartão de crédito.
• TED: movimentou 892 milhões de transações em 2023. Esse meio de pagamento foi amplamente utilizado por empresas e consumidores para transferências de valores mais elevados entre bancos distintos. Apesar da ascensão do Pix, a TED continua sendo uma opção viável para movimentações de alto valor, especialmente no ambiente corporativo.

Os meios de pagamento com mais tentativas de fraude

Produzido pela ClearSale, o Mapa da Fraude trouxe um levantamento sobre os meios de pagamento que mais registraram tentativas de fraudes em 2024. O líder disparado dessa lista foi o cartão de crédito, com 2,65 milhões de tentativas, representando 1,3% de todas as transações realizadas por essa modalidade. Confira o ranking completo:

• Cartão de crédito: 2,65 milhões de tentativas de fraudes
• Vale: 41,6 mil tentativas de fraudes
• Financiamento: 9 mil tentativas de fraudes
• Débito em conta: 7 mil tentativas de fraudes
• Wallet: 1,2 mil tentativas de fraudes
• Pix: 1,4 mil tentativas de fraudes
• Não especificado: 9 mil tentativas de fraudes
• Outros: 205,2 tentativas de fraudes

Qual é o melhor meio de pagamento para o seu negócio?

Escolher o meio de pagamento ideal é um fator estratégico para qualquer empresa, pois impacta diretamente na experiência do cliente e na eficiência operacional. A decisão deve levar em conta diversos critérios que influenciam a conversão de vendas e a gestão financeira do negócio.

Diferentes modelos de pagamento oferecem vantagens específicas, e a melhor escolha dependerá do público-alvo, do segmento de atuação e das necessidades de escalabilidade da empresa. A seguir, destacamos os principais fatores a serem considerados:

Perfil do cliente

Entender as preferências e hábitos de consumo do seu público é essencial. Alguns consumidores preferem pagamentos instantâneos, como o Pix, enquanto outros optam pelo parcelamento no cartão de crédito. Oferecer opções variadas pode ampliar o alcance e a satisfação dos clientes.

Além disso, é importante avaliar se o público tem maior afinidade com meios digitais ou tradicionais. Negócios que atendem diferentes perfis devem buscar soluções híbridas que atendam a todas as demandas.

Tipo de negócio

O formato do seu empreendimento também influencia na escolha do meio de pagamento. Para negócios físicos, máquinas de cartão e pagamentos por aproximação (NFC) são essenciais. Já no comércio digital, gateways de pagamento e carteiras digitais desempenham um papel crucial na conversão de vendas.

Empresas que operam tanto online quanto offline podem se beneficiar de soluções integradas, permitindo uma experiência de compra unificada em diferentes canais de venda.

Custo das transações

Cada meio de pagamento possui custos associados, como taxas administrativas e operacionais. Cartões de crédito e débito, por exemplo, envolvem taxas cobradas por adquirentes e bandeiras, enquanto boletos podem gerar custos por emissão e compensação.

Avaliar a relação entre custo e benefício é fundamental para garantir que as despesas com transações não comprometam a lucratividade do negócio. A negociação com fornecedores de pagamento pode ajudar a reduzir essas tarifas.

Segurança

A prevenção a fraudes e a proteção de dados são prioridades em qualquer operação comercial. Os meios de pagamento no e-commerce devem contar com camadas de segurança, como autenticação de dois fatores, criptografia de dados e soluções  antifraude.

Soluções que oferecem monitoramento constante e integração com ferramentas de prevenção de fraudes no checkout e outros golpes aumentam a confiabilidade e reduzem riscos financeiros para a loja virtual.

Facilidade de integração

Para empresas que operam no ambiente digital, a compatibilidade com plataformas de e-commerce e sistemas de gestão é um fator determinante. Gateways de pagamento, APIs e um módulo de checkout simplificado devem ser facilmente integráveis ao ecossistema do negócio.

Uma integração fluida permite otimizar processos, reduzir falhas e oferecer uma experiência de pagamento mais eficiente para os clientes Além disso, o uso de um checkout transparente contribui para essa fluidez ao eliminar redirecionamentos e tornar o processo de compra mais rápido e intuitivo.

Flexibilidade e escalabilidade

A capacidade de adaptação ao crescimento do negócio é um fator chave na escolha do meio de pagamento. Empresas em expansão precisam de soluções que acompanhem o aumento da demanda sem comprometer a performance das transações.

Meios de pagamento escaláveis permitem a implementação de novos recursos, como pagamentos recorrentes, parcelamento e aceitação de moedas digitais, garantindo que a empresa esteja sempre alinhada às tendências do mercado.

Quais são as tendências em meios de pagamento?

Com o crescimento constante do e-commerce e a evolução da tecnologia, a tendência é que cada vez mais pessoas façam compras online. Esse fato traz consigo a necessidade de se buscar formas mais rápidas, intuitivas e seguras de se realizar um pagamento. Afinal, quanto mais experiência o consumidor adquire no setor, maior é a sua exigência.

Veja as principais tendências de pagamento para o futuro:

Pagamentos por aproximação

A tecnologia NFC (Near Field Communication) tem impulsionado o crescimento dos pagamentos por aproximação, permitindo transações sem a necessidade de contato físico com maquininhas ou terminais. Esse método oferece maior praticidade e segurança, reduzindo o tempo de processamento e minimizando riscos de contaminação em ambientes físicos.

Além de cartões compatíveis com NFC, dispositivos como smartphones e wearables, como smartwatches, também estão sendo amplamente utilizados para essa modalidade de pagamento.

Carteiras digitais

As carteiras digitais, como Google Pay, Apple Pay e Samsung Pay, têm ganhado cada vez mais adeptos, permitindo que usuários realizem pagamentos diretamente pelo celular ou outros dispositivos móveis. Essa tecnologia elimina a necessidade de cartões físicos e melhora a experiência do consumidor, proporcionando rapidez e segurança.

Além do pagamento em lojas físicas, as carteiras digitais também são amplamente utilizadas em compras online, garantindo mais praticidade na finalização das transações.

Autenticação biométrica

A autenticação biométrica está sendo cada vez mais integrada aos meios de pagamento no e-commerce, tornando as transações mais seguras. Métodos como reconhecimento facial, leitura de impressão digital e escaneamento de íris garantem que apenas o titular da conta possa autorizar pagamentos, reduzindo os riscos de fraude.

Com a popularização dos dispositivos móveis que suportam biometria, esse tipo de autenticação tem se tornado um padrão em plataformas bancárias e sistemas de pagamento digital.

Moedas digitais

As criptomoedas e as moedas digitais emitidas por bancos centrais (CBDCs - Central Bank Digital Currencies) estão ganhando relevância no cenário global. Enquanto as criptomoedas, como Bitcoin e Ethereum, oferecem transações descentralizadas e sem intermediários, as CBDCs buscam combinar a digitalização com a estabilidade proporcionada pelas moedas fiduciárias.

Com o avanço das regulamentações e a adoção crescente por empresas e consumidores, as moedas digitais prometem transformar o mercado financeiro, trazendo mais eficiência e inovação aos meios de pagamento online.

Transforme a segurança dos seus pagamentos com a ClearSale 

O comércio eletrônico não dispõe de alguns fatores de segurança que são comuns ao varejo físico, como presença da pessoa e checagem do chip do cartão, por exemplo. Esse cenário faz com que o e-commerce necessite de camadas importantes de segurança para evitar fraudes financeiras e proteger empresas e consumidores.

É nesse momento que entra a solução antifraude para vendas online. Com um antifraude robusto e tecnológico, a ClearSale é a parceira ideal para negócios que desejam reduzir riscos sem comprometer a experiência do cliente.

Além da proteção contra chargebacks e outras ações criminosas, a prevenção à fraude se torna um diferencial estratégico para os negócios. Ao adotar tecnologias como inteligência artificial e machine learning, a ClearSale permite a detecção de padrões suspeitos e a tomada de decisões mais eficazes, reduzindo o índice de estornos e recusas indevidos.

Por fim, investir em uma Solução Antifraude eficiente não apenas protege sua empresa de prejuízos financeiros, mas também reforça a confiança do consumidor. Entre agora mesmo em nosso site e conheça o portfólio completo de soluções da ClearSale, garantindo mais segurança e eficiência nas transações financeiras.